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前段时间,大令姐接到了两个让人大吃一惊的难题。两个听众问我,说假如他买回了医疗保险和这款风险保障,就医花了1万,呢医疗保险能缴费70%,接着风险保障缴费100%,所以他呢能领到1.7万的缴费费,这种自己就赚了7000元。

大令姐辨认出许多人都有这种的设想,在这儿,大令姐却是不得已和我们特别强调句:

商业性健康险和医疗保险是无法多次重复缴费的!!!所以缴费额无法少于化疗的总成本!!!

也许又没人会问了,难道社会保险都缴费了,所以我买回健康险的象征意义到底在这儿?所以那时,大令姐就来给我们理一理,责任编辑Sonbhadra从上面两个各方面已经开始阐释:

1.医疗保险的缴费覆盖范围

2.商业性健康险的缴费覆盖范围

3.百万健康险缴费规则

4.大令姐有话说

No.1 医疗保险的缴费范

在说补充的商业性健康险之前,我们先来了解一下医疗保险,了解一下医疗保险的缴费覆盖范围。

医疗保险缴费是有两个起付线和封顶线的,在起付线和封顶线之间是我们能缴费的部分。所以什么是医疗保险的起付线和封顶线呢?

起付线:通常在500——1000元不等,这部分要自己负担。

封顶线:社会保险还规定了封顶线,封顶线以上部分同样要自己承担,这部分金额巨大,通常为20万元。

所以常规理解就是起付线和封顶线之间的部分,我们能进行缴费。但是实际上,这个能缴费的部分,也不是全部都能缴费的。这其中还要去掉自费工程项目(自费药物、医疗设备等)以及自付部分(根据就医医院等级规定了自付比例),接着才是你能缴费的部分。

No.2 商业性健康险的缴费覆盖范围

商业性医疗保险主要分为两种:只缴费社会保险覆盖范围的剩余部分和医疗保险缴费剩余部分全部缴费。

现在大令姐就来和你说道说道具体这两种到底有什么区别。

首先,什么是只缴费社会保险覆盖范围的剩余部分呢?

只缴费社会保险覆盖范围的剩余部分:

这个部分包括起付线以下的部分、封顶线以上的部分、自付部分,再根据商业性健康险的比例进行缴费,但要注意,自费内容依旧是不缴费的。总的来说,缴费的额度却是有限的。

所以什么是医疗保险缴费剩余部分全部缴费呢?

买回这种保险往往也就意味着自费内容也能缴费,所以这其中有没有一定不给缴费的部分呢。

当然有!

那就是免赔额。

免赔额,顾名思义,是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

由于有了免赔额,所以商业性健康险的缴费,社会保险缴费后剩余的医疗费用,一定要少于免赔额,并把免赔额去除掉之后的部分,根据合同条款中的缴费比例进行缴费。

简单的公式就是:商业性医疗缴费金额=(化疗费用-医疗保险缴费费用-免赔额)x 缴费比例。

大令姐给我们举个例子

小王第一年患病住院,化疗花费了2万元,医疗保险缴费了7000元,免赔额是1万,缴费比例都是100%,所以也就是说小王商业性医疗缴费金额=(20000-7000-10000)*100%=3000元,也就是说小王还能够领到3000元的赔偿。

所以,我们在买回健康险的时候,需要特别注意免赔额和缴费比例。

也许你又会问了,所以假如我没有买回医疗保险,但是买回了补充商业性医疗保险,所以我的商业性健康险怎么缴费呢?

这种情况,保险也有相关规定:

无医疗保险人群的缴费理赔要比有医疗保险人群的缴费比例低许多,有医疗保险一般能达到100%的缴费,而无医疗保险人群通常只有60%的缴费。

无医疗保险人群买回商业性健康险,因为保险公司要多承担一点费用,所以保费肯定比有医疗保险人群的高。

也许我们有些看不明白,大令姐给我们举个例子就明白了。

小王的爸爸买回了一份住院医疗买回一份住院医疗(不同于百万医疗,住院医疗免赔额和保额都较低),免赔额是100元。前段时间,因胃病住院产生的医疗费用是5000元,没有自费工程项目,但是小王的爸爸没有医疗保险, 所以只能够商业性住院医疗缴费,由于小王的爸爸买回的商业性健康险的免赔额为100元,住院缴费比例为100%。所以刘大妈还能缴费:(5000-100)×60%=2940元,也就是自己自费了2940元的费用。

若是小王的爸爸有医疗保险的话,同样的情况下,医疗保险能缴费部分,并且有医疗保险一般都能够达到100%的缴费,这中间却是差了不少钱的。

No.3 百万健康险缴费规则

百万健康险前段时间也引起了许多人的关注,所以大令姐单独出来说一说关于它的缴费规则,其实,关于百万医疗的缴费,需要符合上面这些要求才能缴费。

1、必须根据条件设定缴费比例

大部分的百万健康险是不限社会保险用药的,能100%的缴费医疗费用。而有些百万健康险是有具体规定的,假如在投保期间有社会保险,却没用上社会保险,所以直接来找保险公司缴费的,所以缴费比例就会从100%下调到60%-80%,一般在外地就医会遇到这种状况,需要人们注意。

2、必须在免责条款以外

人身保险一般都会涉及到免责条款,百万健康险的免责条款大多都比较相似,产品与产品之间只有一些细微差距。

一些遗传病、艾滋病、精神疾病等一般都是免责的,高危运动、违法犯罪、战争暴乱等导致的医疗费用保险公司也是免责的。另外,医疗美容、性功能化疗等所产生的费用大多数也被列为责任免除。还有就是保险合同中申明的责任免除限制,需要我们仔细阅读才能明白具体规定。

3、必须在保障责任内

假如找两个保险公司缴费费用,你的条件必须在他们保险合同的保险责任之内才行。比如说,一些百万健康险是住院健康险,所以他们所缴费的只能是你住院所花费的钱,而并不是你只要去医院挂个号或者看个门诊就能缴费的。当然一些特殊门诊类却是能缴费的,比如癌症的门诊化疗、门诊手术之类的,但是一般门诊都是不在百万医疗的保险责任内的。

4、必须符合承保地区和医院的要求

中国的百万健康险一般都是承保国内(除港、澳、台)的地区。在医院各方面的要求就得分产品了,有的产品是规定二级或二级以上公立医院才能缴费,而在私立医院是无法缴费的。但也有产品是不限制公立和私立医院的,比如医疗保险定点的二级以上(含二级)的医院才能缴费,没有确切的要求必须是公立医院。所以,在投保百万健康险的时候,一定要看清规定医院是否为公立医院,那样才能正确地缴费保险费用。

5、必须具有合理必须的医疗费用

百万健康险的缴费要求规定化疗期间的费用必须是合理且必须的。简单的说,就是在住院期间,与住院疾病不相关的、同等效果药品却选择最贵的、少于正常剂量的药品费用等等不合理和不必需的费用,保险公司是不赔的。其实也没想象中所以复杂,只要记住医生的医嘱,按照医生规定的用药剂量,使用的器械和化疗手段等,都是合理所以必须用到的东西,所以这些费用都是能缴费的。

6、必须在免赔额以外

百万健康险的免赔额一般都是1万元,很好理解,就是在你的化疗费用少于1万元时才可向保险公司缴费,当然,这个金额是按一年算的。还有就是社会保险缴费的部分也是不计入免赔额里的,必须是自己承担的费用才能计入免赔额。另外,有一些产品是0免赔额的,比如一些重疾类的病症,是不受免赔额限制的,会全额赔付。

No.4 大令姐有话说

保险是给我们的生活给予保障的,若是在出现意外的时候,辨认出无法理赔,那自然是得不偿失了,所以在买回健康险之前,大令姐希望我们能够仔细研读条款,理清楚自己的需求,以防未来出现缴费的时候无法理赔的情况,当然,我们有任何难题都能咨询大令姐,大令姐看到之后都会回复的哦。

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